Bank Universal - Jawaban Untuk Desain Perbankan Terbaik

Bank Universal - Jawaban Untuk Desain Perbankan Terbaik

Dalam beberapa tahun terakhir, universal banking atau bank yang tidak hanya fokus untuk di negaranya sendiri/ lokal telah berkembang popularitasnya di Indonesia. Bank Mandiri Bank Terbaik di Indonesia, misalnya, telah mengambil strategi untuk menjadi bank universal di Indonesia, bank ini juga telah memulai untuk mengembangkan sistem keuangan risiko yang terintegrasi dalam hal membunyikan kinerja keuangan dan meningkatkan nilai pemegang saham. Di Jerman, dan negara-negara paling maju di Eropa, bank universal yang telah memulai operasinya sejak abad ke sembilan belas. Ada bukti bahwa di negara-negara, bank universal yang telah mengambil bagian penting dalam pengembangan sektor riil dan sistem keuangan. Di negara-negara, meningkatnya jumlah praktek universal banking benar-benar didukung oleh peraturan pusat bank.

Meskipun, di Amerika Serikat, mereka ketat untuk mengatur bank universal dengan memblokir bank komersial dari terlibat dalam surat berharga dan pasar saham praktek. Mereka berpendapat bahwa praktik universal banking mungkin berbahaya bagi sistem keuangan. ((Boyd et.al, 1998) dikutip dalam Cheang, 2004) The "risiko" mungkin menjadi alasan utama mengapa bank sentral AS khawatir tentang sistem perbankan universal. Karena, jika bank sentral memungkinkan bank untuk menyesuaikan operasi mereka untuk menjadi bank universal, hubungan antara, bank, keuangan dan pasar saham akan menjadi lebih dekat. Akibatnya, hal ini akan memberikan ketidakpastian kepada kondisi bank dan kinerja. Misalnya, jika ada bencana di pasar saham, bank akan mendapatkan masalah dalam posisi keuangan mereka. Dengan demikian, mereka akan cenderung bangkrut.

Selain itu bank universal yang juga akan mengancam pangsa pasar lembaga khusus lainnya, karena lebih banyak pelanggan akan memilih bank universal yang menawarkan pilihan lebih banyak untuk investasi mereka. Oleh karena itu, lembaga-lembaga yang lebih khusus kemungkinan besar akan hancur dalam industri keuangan AS.

Salah satu faktor jurusan, yang memicu bank untuk menjadi bank universal, adalah untuk meningkatkan laba dengan memperbesar pangsa pasar mereka. Menurut João Santos Bank AC (1998) yang universal itu sendiri dapat didefinisikan sebagai lembaga keuangan, yang memperbesar jangkauan layanan dalam hal menawarkan berbagai produk dan jasa keuangan dalam satu situs. Dengan demikian, dengan mengoperasikan universal banking, bank bisa mendapatkan kesempatan yang lebih besar untuk memperluas ke daerah lain keuangan, seperti: sekuritas keuangan, asuransi, hedge fund, dan lain-lain

Meskipun tren baru-baru ini bank cenderung bank universal, tidak diragukan lagi benar bahwa bank universal yang juga akan menghadapi risiko lebih lanjut karena berbagai jasa keuangan sangat terkait dengan meningkatnya risiko dan biaya pemantauan meningkat. Ini adalah keprihatinan utama mengapa bank harus menerapkan teknologi lebih maju dalam hal pengelolaan risiko keuangan. Selain itu, praktek-praktek perbankan universal yang akan menimbulkan risiko yang signifikan terhadap sistem pembayaran ekonomi. Karena, pengoperasian bank universal yang menghubungkan erat dengan pasar keuangan dan saham yang sangat berfluktuasi dalam jangka pendek.

Untuk memenangkan persaingan ketat di antara lembaga keuangan, bank harus mengubah manuver mereka untuk memimpin di pasar. Universal Bank bisa menjadi pilihan bijak untuk manajer bank, karena mereka dapat menarik lebih banyak pelanggan dengan berbagai layanan. Selain itu, dengan mengubah operasi mereka ke sistem universal banking, bank akan mendapatkan keuntungan dari efisiensi dan skala ekonomi.

Dalam rangka untuk memahami tentang praktik universal banking, makalah ini akan memeriksa hal-hal eksklusif, yang berkaitan dengan risiko dan manfaat di bank universal. Selain itu, makalah ini juga akan fokus dampak seluruh lembaga ini terhadap sistem keuangan dan perekonomian secara keseluruhan.

1,2 KEUNTUNGAN DAN BIAYA DI PERBANKAN UNIVERSAL: IMPLIKASI BAGI BANK INDIVIDU

Masalah umum yang terkait dengan intermediasi keuangan, termasuk bank universal dan jenis lain dari bank, adalah tentang informasi asimetris. Ini adalah masalah utama yang menyebabkan biaya untuk meningkatkan dan mempengaruhi kinerja lembaga keuangan. Dalam bank Universal, masalah-masalah yang akan meningkatkan sedikit berbeda dengan bank-bank khusus, mereka adalah serupa bahwa mereka harus mengatasi masalah risiko yang terkait dengan posisi keuangan mereka. Meskipun, bank universal, risiko lebih besar karena berbagai instrumen keuangan yang mereka terorganisir. Oleh karena itu, bank harus meningkatkan pengeluaran mereka pada biaya monitoring yang lebih rumit daripada lembaga khusus atau bank konvensional.

Jawaban yang mungkin mengapa bank lebih berkorban untuk risiko meningkat dan mengubahnya ke dalam operasi universal banking adalah bahwa mereka ingin bersaing dan memperluas pangsa pasar mereka, dalam rangka untuk mencari keuntungan kesempatan yang lebih besar dengan melayani lebih banyak pilihan kepada pelanggan mereka. Banyak bank telah mengalami performa yang luar biasa setelah mereka mengubah operasi mereka, perhatian utama adalah bahwa mereka bisa mencapai skala ekonomi yang dapat mengurangi jumlah pengeluaran biaya operasional dan juga kesempatan yang lebih besar untuk mendapatkan keuntungan lebih. Temuan penelitian yang dilakukan oleh Vender, R. (2002, dikutip dalam Cheang, 2004) tentang efisiensi pendapatan pada konglomerat keuangan dan tingkat keuntungan yang baik dan biaya dalam universal banking, telah membuktikan bahwa kedua konglomerat keuangan dan perbankan universal mengandung kinerja yang baik dalam beberapa indikator profitabilitas bank. Temuan-Nya juga menunjukkan bahwa ekspansi berkelanjutan dari konglomerat keuangan dan praktek universal banking dapat meningkatkan efisiensi dalam sistem keuangan.

Pendapat ini diperkuat dengan ahli lain, seperti: George Kaya dan Kristen Walter (1993). Mereka menyatakan bahwa bank-bank universal yang manfaat pagar betis atas lembaga-lembaga khusus, dapat mengambil keuntungan dari pengurangan biaya rata-rata produksi dan ruang lingkup di bidang perbankan. Hal ini penting bagi bank yang beroperasi pada tingkat internasional dan dalam rangka memenuhi kebutuhan pelanggan dengan berbagai layanan keuangan. Mereka juga menyebutkan contoh klasik bagaimana bank universal di beberapa negara, seperti: Swiss, Jerman dan negara-negara Eropa telah mengalami banyak manfaat dengan mengoperasikan universal banking. Selain itu, mereka juga menyatakan bahwa ketakutan jika bank universal akan mengancam institusi khusus belum terbukti. Di Swiss dan Jerman, misalnya, lembaga khusus dapat mencapai peningkatan yang lebih baik dalam hal bekerja sama dengan bank-bank besar. Bank Universal adalah salah satu saluran pasar potensial yang dapat menjual produk mereka langsung ke pelanggan, sehingga lembaga khusus juga mendapatkan kembali tambahan karena kenaikan jumlah bank universal. Oleh karena itu, hal ini membuktikan bahwa bank universal yang tidak lembaga ancaman lainnya, bahkan, mereka mendukung lembaga-lembaga khusus untuk memasarkan produk mereka.

Menurut Fohlin, universal banking akan menyebabkan konsentrasi bank karena peningkatan jumlah cabang. Berdasarkan pengalaman Jerman, seperti bercabang-berbasis ekspansi telah menyebabkan efisiensi di perbankan karena dapat meningkatkan skala ekonomi dalam iklan dan pemasaran, dan membuka kesempatan besar untuk meningkatkan diversifikasi dan kemantapan bagi bank.

Sebuah bank universal memiliki posisi unik untuk mengatasi informasi yang asimetris. Sebagaimana dinyatakan oleh Joao Santos AC (1998), bahwa bank universal memiliki manfaat potensial pada pengurangan biaya keagenan dan memperoleh keuntungan karena keuntungan informasi. Meskipun dalam sisi lain, universal banking juga menghadapi masalah yang berkaitan dengan biaya, konflik kepentingan dan keselamatan dan kesehatan. Namun risiko default, yang umumnya terjadi di intermediasi keuangan, akan menurun secara substansial karena bank universal yang lebih mudah untuk mengontrol pelanggan mereka. Sebagian besar pemberi pinjaman di bank universal adalah pelanggan mereka, sehingga mereka dapat memahami tentang kapasitas pelanggan dari informasi yang mereka kumpulkan.

Nicholas Cheang (2004) juga menunjukkan bagaimana bank universal yang dapat mengurangi masalah penting dalam lembaga keuangan, informasi asimetris. Dia berargumen bahwa mereka bisa mempertahankan hubungan dekat dengan peminjam mereka, dengan mengumpulkan informasi yang lebih relevan untuk membuat sebuah keputusan penting untuk investasi. Posisi menguntungkan mereka juga penting untuk mengoptimalkan distribusi alokasi dana, karena bank sudah diketahui mana investasi yang akan memberikan margin lebih kepada mereka. Jadi, mereka tidak perlu khawatir terlalu banyak tentang risiko.

1,3 UNIVERSAL BANK DAN STABILITAS DI SISTEM KEUANGAN

Lembaga keuangan memainkan peran penting dalam hal memobilisasi dana dalam perekonomian. Akibatnya, stabilitas sistem keuangan adalah sangat penting untuk mengelola oleh pemerintah untuk mencegah implikasi yang lebih luas ke sektor riil. Bencana keuangan yang terjadi di sebagian besar negara di Asia pada tahun 1997 adalah contoh klasik bagaimana pentingnya untuk menyelamatkan bank-bank untuk memulihkan perekonomian.

Sebagai supermarket keuangan, yang menangani berbagai instrumen keuangan, mereka harus menghadapi risiko yang lebih besar dibandingkan lembaga khusus. Sebagai akibatnya, lembaga ini harus dipantau secara ketat untuk mencegah implikasi lebih untuk perekonomian. Menurut Benston (1994), risiko meningkat di universal banking akan menyebabkan masalah besar karena dapat menyebabkan penderitaan murah hati dalam sistem keuangan. Oleh karena itu, hal ini akan sangat meningkatkan risiko sistem pembayaran perekonomian. Dalam istilah lain, Rime dan Strioh (2001) yang memeriksa sistem keuangan di Swiss di mana universal banking menjadi lebih penting di negeri ini, menyatakan bahwa kesulitan dalam memantau bank-bank universal yang besar adalah perhatian utama. Ini adalah alasan mengapa universal bank harus mengeluarkan lebih banyak uang dalam biaya monitoring dan mengembangkan sistem yang canggih dalam teknologi informasi. Dengan kata lain, bisa dikatakan bahwa konsekuensi dari pemantauan tidak efisien dapat menyebabkan ketidakstabilan keuangan. (Cheang, 2004)

Berbagai lebih luas dari bank universal dalam sistem keuangan membuat saluran dana dari bank untuk nasabah yang lebih besar dari lembaga-lembaga khusus. Jadi, perekonomian akan membaik karena bank universal akan mendukung lebih banyak dana. Hal ini dapat dilihat oleh fakta bahwa praktek universal bank di Jerman telah memicu kemajuan beberapa kinerja perusahaan di negeri ini. (Stiglitz, 1985). Dapat dimengerti bahwa ketika alokasi dana dapat mendistribusikan secara luas dan efektif kepada perusahaan potensial, perekonomian akan membaik. Dalam konteks ini, bank universal yang telah dimainkan sebagai lembaga kunci yang memobilisasi dana kepada pemberi pinjaman potensial.

Edwards (1996), juga telah membuktikan bahwa bank universal tidak hanya memberikan kontribusi terhadap perekonomian dari dana eksternal yang mereka berikan, tetapi juga dari peningkatan arus informasi. (Dikutip dalam Cheang, 2004) Oleh karena itu, hal ini membuktikan bahwa bank universal yang telah memainkan peran penting dalam hal mengurangi risiko default dengan memberikan informasi penting tentang pemberi pinjaman atau pelanggan. Selain itu, keamanan dari sistem keuangan akan ditingkatkan dengan adanya bank universal.

1.4 KESIMPULAN

Perkembangan bank umum harus sejalan dengan arah kebijakan bank sentral, karena penting untuk menjaga stabilitas sistem keuangan dan perekonomian secara keseluruhan. Ada tiga bidang penting yang harus peduli terkait dengan operasi bank universal, seperti: sistem manajemen risiko diperkuat modal dan maju. Akibatnya, untuk mengelola bank universal, orang perlu menyadari tentang unik dari jenis risiko di perbankan universal. Selain itu, pembuat kebijakan juga harus mempertimbangkan tentang implikasi dari bank universal dalam sistem keuangan.

Pembaca Artikel ini juga Baca (via mobile digeser):

Share this:

Disqus Comments